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Pagar en Internet sin usar las tarjetas de crédito

Varios sistemas de pago electrónico ayudan a sufragar las compras sin difundir los datos que identifican la tarjeta o la cuenta corriente

El papel moneda no resulta muy útil cuando se quiere adquirir algún producto o servicio en la Web. Hasta el momento presente, las diferentes tarjetas de crédito y débito (Visa, Mastercard, American Express, etc.) han constituido la alternativa dominante, pero se han creado otras maneras de pagar que tratan de aportar una mayor seguridad y espantar los miedos que puedan existir hacia la compra en Internet. Así, se puede optar por Paypal, Google Checkout, Amazon Payments o Bill Me Later, entre otros sistemas de pago.

Por BENYI ARREGOCÉS CARRERE
4 de febrero de 2009

Paypal y sus rivales

- Imagen: Pierre Amerlynck -

Paypal, una empresa propiedad de eBay, lidera este tipo de pagosque se caracterizan por no usar directamente las tarjetas de crédito. Su idea es original y efectiva porque se trata de una forma de pagar con el dinero de plástico sin que el comercio sepa cuál es el verdadero número. Para ello, reemplaza los dígitos por una dirección de correo electrónico.

Los usuarios comunican esta información a Paypal, que después intermedia en todo el proceso de pago, de forma que ni el que vende ni el que compra conocen nunca los datos reales de la tarjeta o de la cuenta corriente de la otra persona. En esta forma de pago no hay coste para el comprador y éste se repercute al vendedor en forma de porcentaje sobre cada transacción.

Cuando se trata de comprar en comercios, basta con teclear el nombre de usuario y la contraseña de entrada en Paypal para autorizar el pago

Cuando se trata de comprar en comercios, basta con teclear el nombre de usuario y la contraseña de entrada en Paypal para autorizar el pago, un proceso que minimiza el riesgo de que se intercepte el número de dicha tarjeta. Además, este sistema no sólo permite adquirir productos o servicios, sino que también facilita diversas tareas como el envío de dinero a otras personas, cobrar una factura por un trabajo realizado o realizar micropagos.

De hecho, se asemeja a una cuenta bancaria ideada para comprar en Internet, porque se puede ingresar dinero en ella (desde una cuenta corriente o una tarjeta de crédito) y mantener un saldo para gastar cuando se desee.

Las propuestas de Google y Amazon

Google dispone de su propio sistema de pago electrónico, Google Checkout, creado para competir con Paypal, aunque se centra únicamente en comprar y vender productos en Internet. De esta forma, Google logra un doble objetivo porque ofrece a otras empresas una forma de pagar sus servicios publicitarios que al mismo tiempo le beneficia si éstas después lo utilizan para vender sus productos. Así, dispone de un botón que se inserta en sus anuncios por palabras y que permite a los visitantes adquirir algún producto directamente a través de Checkout. Funciona de manera sencilla aunque se encuentra menos extendido que Paypal.

Las personas que han confiado anteriormente los datos de su tarjeta de crédito a Amazon pueden pagar en otros establecimientos sin necesidad de proporcionarla de nuevo

Amazon, otra de las grandes empresas de Internet, ha seguido el camino de Paypal y Checkout y ha lanzado recientemente su propio sistema de pago electrónico, denominado Amazon Payments. Para promocionarlo con rapidez lo ha vinculado automáticamente a las cuentas de usuario de este popular comercio.

De esta manera, las personas que le han confiado anteriormente los datos de su tarjeta de crédito pueden pagar a otros establecimientos sin necesidad de proporcionarla de nuevo. Como Paypal, también permite enviar y recibir dinero a personas que tengan un número móvil de Estados Unidos. El saldo de Amazon Payments se puede transferir a una cuenta bancaria o canjear por cheques de regalo para comprar en Amazon.

Diferentes comisiones al vendedor

Desde el punto de vista del consumidor, los tres sistemas son similares (aunque el de Google ofrezca menos posibilidades) y resultan gratuitos cuando se trata de comprar. Las principales diferencias se encuentran desde el lado de la empresa o la persona que vende productos, puesto que se le aplican comisiones.

Así, Paypal cobra al vendedor una tarifa fija de 35 céntimos de euro cada vez que recibe un pago, a la que se suma un porcentaje del 3,4% de la cifra en cuestión, con un tope por transacción de cinco euros. Se puede acceder a diferentes descuentos si se venden productos o servicios por un valor superior a 2.500 euros mensuales.

Checkout se apoya en la fuerza económica de Google para ofrecer unas comisiones muy atractivas, sobre todo para aquellas empresas que se anuncien en AdWords, su sistema publicitario. De esta manera, no cobra comisiones por aceptar pagos que en conjunto no superen la inversión en anuncios realizada multiplicada por 10. Así, si gastan 1.000 euros mensuales en publicidad pueden recibir hasta 10.000 euros en pagos de Checkout de manera gratuita. Para los que superen esa cifra o no se anuncien en AdWords, el coste asciende a la suma de un fijo de 20 centavos de dólar más un porcentaje del 2% de cada transacción.

Por su parte, Amazon cobra una comisión por recibir pagos del 2,9% más una tasa fija de 30 centavos de dólar por toda compra superior a 10 dólares. Al igual que Paypal ofrece descuentos por volumen, en este caso a partir de ventas superiores a 3.000 dólares mensuales.

Otras alternativas

Además de Paypal, Checkout y Amazon Payments, tres sistemas de pago respaldados por grandes empresas de Internet, el consumidor dispone de otras alternativas para adquirir productos en Internet sin proporcionar directamente los datos de la tarjeta. Por ejemplo,Moneybookers.com, cuyo funcionamiento es similar a Paypal y se puede usar en miles de tiendas.

Sin embargo, con este servicio enviar dinero a otra persona sí supone un coste, el 1% de la cifra, con un tope de 50 céntimos de euro, mientras que en Paypal esta acción resulta gratuita. Su tarifa para aceptar pagos que provengan de una tarjeta de crédito se establece en un 2,9% de la cifra más un fijo de 29 céntimos de euro. Otra opción se encuentra en ClickandBuy, que agrupa todas las compras efectuadas en un mes y permite pagarlas a través de una tarjeta de crédito, mediante una transferencia desde una cuenta corriente o con domiciliación del recibo.

Bill Me Later o cómo pagar sin usar tarjetas

Bill Me Later constituye una de las alternativas más originales para pagar en Internet, porque permite comprar sin necesidad de una tarjeta de crédito. Esta característica le diferencia de los otros sistemas que mantienen el uso del dinero de plástico aunque intermedien para proteger sus datos. De momento, sólo funciona para los usuarios de Estados Unidos, donde puede comprobar casi al instante su grado de solvencia.

Bill Me Later únicamente solicita la fecha de nacimiento y los últimos cuatro dígitos del número de la Seguridad Social del usuario para poder realizar un pago

Este método apuesta por una sencillez extrema y únicamente solicita la fecha de nacimiento y los últimos cuatro dígitos del número de la Seguridad Social. A partir de estos datos comprueba la solvencia de una persona y el posible riesgo en la compra que se efectúe. En este punto se diferencia de las tarjetas de crédito, que establecen un límite máximo de gasto mensual pero no comprueban el riesgo del usuario con frecuencia, como sí lo hace Bill Me Later. Si considera que la situación se lo permite, actúa de intermediario y paga al comercio en cuestión.

Todo este proceso de comprobación se realiza de forma veloz. Después, Bill Me Later cobra al usuario, que puede elegir si asume el coste de la compra de una sola vez o si lo aplaza, una decisión que acarrea el pago de intereses. A veces, los comercios elaboran promociones donde se permite aplazar el pago durante tres meses sin pagar intereses. Bill Me Later acepta pagos desde una cuenta corriente o a través de cheques, y de momento no permite el uso de tarjetas de crédito o Paypal.

El usuario puede elegir si asume el coste de la compra de una sola vez o si lo aplaza, una decisión que acarrea el pago de intereses

Con este sistema se puede pagar en cientos de comercios electrónicos, entre ellos los populares Amazon, Wal-Mart o Apple Store. Bill Me Later cobra al comercio un porcentaje por intermediar más reducido (ronda el 1,5% de media, según sus datos) que el que cobran las grandes empresas de tarjetas de crédito o alternativas como Paypal y similares.

El pasado mes de octubre, el sitio de subastas eBay compró esta empresa, una de las rivales de su sistema de pago Paypal, por 945 millones de dólares (unos 690 millones de euros), la mayor parte de ellos en efectivo. Gracias a este movimiento, eBay puede ofrecer ambos sistemas y liderar las alternativas en Internet al pago directo con tarjeta de crédito. De esta manera, suma su dominio con Paypal a la trayectoria emergente de Bill Me Later que le permite, además, ingresar los intereses de las personas que decidan comprar a crédito.

Pagar mediante la compra de otros productos

- Imagen: d70focus -

Si Bill Me Later facilita la compra sin tarjeta de crédito, Trialpaysupone una forma de comprar programas informáticos gracias a la adquisición de otros productos. En este complejo sistema, que trata de combinar los intereses de las empresas de software, de los usuarios y de terceras compañías, los consumidores pueden sacar partido si coincide la intención de comprar un determinado software con el deseo de un producto de una tercera empresa que "financie" el programa.

Por ejemplo, si una persona quiere adquirir un programa antivirus, en lugar de pagar directamente con dinero, puede pulsar el botón de Trialpay y buscar entre las posibles ofertas que equivalgan a dicho software. Así, adquirir tres libros en una determinada librería puede conllevar conseguir gratis el antivirus.

También sirven para cobrar tarjetas

Aunque en un primer momento Paypal obligaba a inscribirse para comprar algún producto, ahora no resulta necesario porque también funciona como pasarela de pago para tarjetas de crédito. Es decir, los vendedores lo pueden emplear como un datáfono para Internet más económico que cobre a los usuarios que prefieran no registrarse y quieran emplear el dinero de plástico directamente.

Además de Paypal, muchos otros servicios cumplen el mismo cometido y sirven para cobrar tarjetas directamente en la Web, como WorldPay, Authorize.net o Propay, aunque este último se restringe a las subastas de eBay.